Credit Scoring Là Gì? Mô Hình Và Phương Pháp

Mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng với tên gọi tiếng anh là “Consumer Credit Scoring”. Được xem là phương pháp cho điểm để có thể xử lý các đơn xin vay của người tiêu dùng. Phương pháp này hiện đang được rất nhiều ngân hàng sử dụng. Vậy liệu mô hình và phương pháp của Credit Scoring ra sao cùng SmartOSC Fintech theo dõi bài viết dưới đây. 

Ý nghĩa về Credit Scoring – Điểm tín dụng

Credit Scoring là điểm tín dụng, đây là nghĩa tiếng việt của thuật ngữ chỉ điểm Credit Scoring – thuật ngữ này dùng để sử dụng trong lĩnh vực kinh doanh.

Giải thích ý nghĩa 

Việc áp dụng kỹ thuật thống kế trong việc cho vay nhằm phê duyệt tín dụng ứng dụng và tín dụng giám sát . Trong điểm ứng dụng, điểm được giao cho các yếu tố khác nhau của người nộp đơn sau khi thu nhập thuế, tổng thuế thu nhập mỗi hộ gia đình, năm làm việc tại công việc hiện tại, năm tại nơi cư trú hiện nay, tổng dư nợ… Trong điểm hành vi, yếu tố về lịch sử tín dụng được cho là điểm để có thể đánh giá khả năng trả nợ và phát hiện các dấu hiệu sớm về khả năng vỡ nợ. 

Mô hình đặc trưng về credit scoring

Các ngân hàng thường cho vay dựa trên mô hình chấm điểm tín dụng kết hợp phân tích định tính và định lượng . Việc chấm điểm tín dụng dựa trên các phương pháp thống kê, nhờ đó có thể dự đoán xác suất của một sự kiện nào đó xảy ra trong tương lai – trong trường hợp này là một khoản nợ vỡ nợ.

Quá trình tính điểm sử dụng thông tin về khách hàng được thu thập ở giai đoạn ứng dụng – chủ yếu là dữ liệu mô tả đặc điểm của khách hàng, nhưng cũng có thông tin về hành vi trong quá khứ của họ. Mỗi tổ chức tín dụng xem xét một tập hợp các tính năng khác nhau và ấn định các giá trị điểm khác nhau cho chúng. Ví dụ, một người có trình độ học vấn cao thường sẽ đạt điểm cao hơn một người bỏ học đại học, nhưng giá trị điểm chính xác và tác động của nó đến điểm tổng kết có thể khác nhau giữa các ngân hàng. 

Phương pháp ghi điểm tín dụng

Cho điểm tín dụng là một trong những phương pháp được sử dụng để ước tính rủi ro liên quan đến việc cấp một khoản vay, hay đúng hơn là xác suất không trả được nợ . Nó dựa trên việc tính toán điểm số của khách hàng theo dữ liệu được cung cấp trong hồ sơ vay hoặc lấy từ các nguồn khác. Hồ sơ của người đi vay càng giống với hồ sơ của những người trả nợ đúng hạn, thì xếp hạng càng cao.

Kết quả chấm điểm tín dụng thường được trình bày dưới dạng điểm và số điểm cho phép chỉ định khách hàng vào loại rủi ro thích hợp (ví dụ khách hàng đáng tin cậy hoặc khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ). Việc chấm điểm tín dụng, bất kể được tính toán như thế nào và tính đến những đặc điểm nào, đều giúp loại bỏ yếu tố con người và đảm bảo tính khách quan trong quá trình này, giúp giảm thiểu rủi ro và đẩy nhanh quá trình cấp tín dụng.

Việc sử dụng các mô hình cho điểm trong các quy trình tín dụng là rất phổ biến do nhiều lợi ích của nó :

• Thời gian xử lý đơn ngắn hơn, dẫn đến chi phí thấp hơn
• Đánh giá khách quan về rủi ro tín dụng
• Cải thiện năng suất của nhân viên
• Khả năng sử dụng tài sản thế chấp tài chính thích hợp
• Giám sát danh mục tín dụng đối với các khoản tín dụng khó đòi
• Dự báo tốt hơn và chiến lược tín dụng

Một số loại điểm tín dụng Credit Scoring

Phần lớn, mục tiêu của các mô hình tính điểm là xác định rủi ro không trả được nợ. Tuy nhiên, gần đây người ta càng nhấn mạnh nhiều hơn đến việc sử dụng phương pháp này cho các mục đích khác:

• Tối đa hóa lợi nhuận (nên cung cấp các điều khoản tín dụng nào để khách hàng được chấp nhận, tức là định giá dựa trên rủi ro)
• Tăng hiệu quả của các chiến dịch tiếp thị bằng cách điều tra xem liệu khách hàng có quan tâm đến một sản phẩm nhất định hay không,
• Gian lận điểm,
• Điểm tiêu hao,
• Cải thiện việc quản lý nợ bằng cách xác định xem liệu khách hàng có thể hoàn trả khoản vay trong trường hợp có vấn đề tài chính hay không.

Bất kể loại hình nào, các mô hình cho điểm đều cho phép đánh giá khách quan về rủi ro tín dụng, đây là yếu tố chính của quá trình cấp tín dụng. Để việc tính toán tín dụng trở nên chính xác, minh bạch và ít rủi ro nhất có thể, các ngân hàng ngày càng tự động hóa nó và sử dụng các hệ thống sẵn sàng cho phép thực hiện mô hình đánh giá tín dụng trong một hệ thống điểm. Việc sử dụng các công cụ này làm giảm xác suất cấp các khoản vay đáng ngờ và cho phép đẩy nhanh toàn bộ quy trình tín dụng đồng thời giảm rủi ro do sai sót của con người.

Tuy nhiên, trong trường hợp các công ty nhỏ nhất, ngoài việc tính đến các thông số đặc trưng cho công ty, chủ sở hữu của công ty được kiểm tra cũng là chủ sở hữu. Nó chỉ ra rằng hồ sơ của chủ sở hữu và lịch sử tín dụng cá nhân của họ quan trọng hơn những con số mô tả doanh nghiệp của họ. Điều này đặc biệt thường được sử dụng trong trường hợp các đơn vị nhỏ nhất hoạt động trên thị trường trong một khoảng thời gian ngắn.

Thắc mắc về điểm tín dụng trong thế giới ngân hàng số? Hãy liên hệ SmartOSC để tìm giải pháp Fintech tối ưu cho doanh nghiệp của bạn.