Các tổ chức tài chính cần biết gì về chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng

Bạn đã biết gì về điểm tín dụng? Chấm điểm tín dụng và cách xếp hạng khách hàng mới nhất hiện nay? Thông tin nhanh từ bài viết sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan nhất về các tổ chức tài chính cần biết gì về chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. 

Xếp hạng tín dụng so với Điểm tín dụng

Xếp hạng tín dụng so với điểm tín dụng là gì? Hai thuật ngữ có thể được sử dụng thay thế cho nhau trong một số trường hợp, nhưng có sự phân biệt giữa chúng. Xếp hạng tín dụng, được thể hiện như một cấp độ chữ cái, thể hiện mức độ tín nhiệm của một doanh nghiệp hoặc chính phủ. Điểm tín dụng bằng số, cũng là một biểu hiện của mức độ tín nhiệm, có thể được sử dụng cho người tiêu dùng cá nhân hoặc doanh nghiệp nhỏ.

Một số điểm tín dụng nhất định — ví dụ: Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus, hoặc Dịch vụ chấm điểm doanh nghiệp nhỏ FICO — chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp. PAYDEX sử dụng thang điểm từ 0 đến 100, trong khi Intelliscore Plus và FICO SBSS sử dụng thang điểm lần lượt là 300-850 và 0 đến 300. Điểm tín dụng cho cá nhân có phạm vi từ 300 đến 850.

Là một người tiêu dùng, điểm tín dụng của bạn là một con số dựa trên thông tin từ các báo cáo tín dụng của bạn tại ba văn phòng báo cáo tín dụng chính — Equifax, Experian và TransUnion . Khi đề cập đến việc đăng ký một khoản vay cá nhân, thế chấp hoặc thẻ tín dụng mới, bạn sẽ quan tâm đến điểm tín dụng cá nhân của mình.

Cả xếp hạng và điểm số đều được thiết kế để cho người cho vay và chủ nợ tiềm năng biết khả năng trả nợ của người đi vay. Chúng được tạo ra bởi các bên thứ ba độc lập chứ không phải bởi các chủ nợ hoặc người tiêu dùng. Điểm tín dụng được thanh toán bởi thực thể yêu cầu nó cũng như chủ nợ. 

Xếp hạng tín dụng là gì và được xác định như thế nào?

Khi tạo xếp hạng tín dụng, tất cả các cơ quan có thể đặt thang điểm của riêng mình , nhưng xếp hạng được sử dụng phổ biến nhất là do S&P Global sản xuất . Nó sử dụng xếp hạng AAA cho các tập đoàn hoặc chính phủ có năng lực đáp ứng các cam kết tài chính mạnh nhất, tiếp theo là AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C và D cho các khoản nợ. Điểm cộng và điểm nhỏ có thể được thêm vào để phân biệt sự khác biệt giữa các xếp hạng từ AA đến CCC.

Để tính toán các xếp hạng này, S&P xem xét lịch sử vay và trả nợ của một doanh nghiệp hoặc chính phủ. Fitch Ratings  và Moody’s  là hai công ty khác tạo ra xếp hạng tín nhiệm. Fitch Ratings. “Rating Definitions.” Accessed Dec. 7, 2020. Ba tổ chức cũng chỉ định xếp hạng triển vọng – “tiêu cực”, “tích cực”, “ổn định” và “đang phát triển” – cho các quốc gia. Những điều này cho thấy xu hướng tiềm năng trong xếp hạng của một quốc gia trong vòng sáu tháng đến hai năm tới.

Điểm Tín Dụng Người Tiêu Dùng Là Gì?

Ngược lại với xếp hạng tín dụng, điểm tín dụng thường được thể hiện bằng số. Điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất trong các quyết định cho vay tiêu dùng là FICO , hay Fair Isaac Corporation , điểm. FICO lấy thông tin từ ba văn phòng báo cáo tín dụng chính và sử dụng nó để tính điểm tín dụng của một cá nhân.

Ba văn phòng cũng tạo ra điểm tín dụng của riêng họ cho các cá nhân được gọi là Vantage Scores. Những điều này sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng chung về vị trí tín dụng của bạn và các yếu tố ảnh hưởng đến nó, nhưng hầu hết các nhà cho vay, khoảng 90%, nhìn vào điểm FICO hơn là những điểm này khi đánh giá mức độ tín nhiệm của người tiêu dùng. 

Các yếu tố tín dụng như lịch sử thanh toán của bạn, số tiền bạn nợ, tài khoản tín dụng của bạn đã mở trong bao lâu (lịch sử tín dụng của bạn), tín dụng mới và kết hợp các loại tín dụng sẽ được tính vào điểm FICO. Những điểm số này nằm trong khoảng từ 300 đến 850; điểm của người tiêu dùng càng cao thì lãi suất được cung cấp sẽ càng tốt.

Mỗi bên cho vay sẽ có hướng dẫn riêng để cấp tín dụng, nhưng nhìn chung, điểm cao hơn 740 được coi là rất tốt hoặc đặc biệt, trong khi điểm từ 670 đến 740 được coi là tốt và thể hiện rằng người đi vay tương đối an toàn. Điểm thấp hơn 670 nhưng lớn hơn 579 là công bằng. Những người vay có điểm trong phạm vi này có thể có một vài sai sót trong lịch sử tín dụng của họ. Điểm dưới 580 được coi là rất kém.

Điểm mấu chốt

Mặc dù các thang điểm có thể khác nhau, các thang điểm được sử dụng phổ biến nhất cho điểm tín dụng coi những người đi vay được xếp hạng ở một phần ba dưới cùng của thang đo là rủi ro. Ví dụ, những người vay có điểm FICO từ 300 đến 579 được coi là rủi ro, trong khi những người có điểm từ 580 đến 850 được coi là khá đến xuất sắc.

Trong thang xếp hạng tín dụng S&P, những người đi vay có xếp hạng dưới BBB, ở 2/3 dưới cùng của thang điểm, được coi là “hạng phi đầu tư”, trong khi những người đi vay nằm giữa BBB và AAA trên thang điểm được coi là “hạng đầu tư”.