Tổng quan về agent banking (đại lý ngân hàng)

Sự phát triển của công nghệ cao đã và đang khiến các ngân hàng đi theo xu hướng hệ thống ngân hàng không chi nhánh hay còn có tên gọi khác là đại lý ngân hàng. Theo đó, thay vì phải đến chi nhánh ngân hàng như hình thức truyền thống thì khách hàng có thể tiếp cận các đại lý để thực hiện những giao dịch tương tự như ở ngân hàng. Xu hướng đại lý ngân hàng (agent banking) thật sự là như thế nào, có những ưu điểm gì, cùng tìm hiểu kỹ hơn thông qua nội dung bài viết dưới đây. 

Tổng quan về agent banking (đại lý ngân hàng)

Khái niệm

Lĩnh vực ngân hàng trên thế giới trong những năm gần đây xuất hiện một mô hình hoạt động mới gọi là đại lý ngân hàng, tiếng Anh là Agent Banking. Có thể hiểu đơn giản, hoạt động đại lý ngân hàng là một việc cung ứng các dịch vụ tài chính cho khách hàng thông qua một bên thứ ba, đơn vị này sẽ thay mặt chi tổ chức ngân hàng, tài chính để cung cấp các dịch vụ giao dịch đặc trưng của ngân hàng. 

Có thể xem đại lý ngân hàng là một trong những kênh phân phối mang tính đổi mới, có hiệu quả đặc biệt trong việc mở rộng sự tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính. Những đại lý ngân hàng thường là các cửa hàng tạp hóa, cửa hiệu thuốc, bưu điện hoặc cửa hàng bán lẻ xăng dầu hỗ trợ các cá nhân thực hiện các dịch vụ ngân hàng cơ bản như thanh toán hóa đơn, rút tiền, chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm… một cách thuận tiện ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, những nơi mà chi nhánh ngân hàng chưa thể đến được.

Các mô hình về đại lý ngân hàng

Hiện nay, xu hướng này đang phát triển theo hai hình thức chính là mô hình ngân hàng làm chủ và mô hình phi ngân hàng làm chủ.   

• Trong mô hình ngân hàng làm chủ: ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ tài chính thông qua một đại lý. Nghĩa là ngân hàng sẽ phát triển và cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính nhưng thông qua các đại lý để thực hiện. Đại lý thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm thực hiện chức năng nhận tiền – ứng tiền nhưng người quản lý và duy trì tài khoản khách hàng vẫn là ngân hàng. 
• Mô hình phi ngân hàng làm chủ: thay vì ngân hàng trực tiếp quản lý mô hình này khác ở chỗ các đại lý sẽ có tổ chức chủ quản là một tổ chức vận hành mạng viễn thông/điện thoại di động (MNO) và thực hiện giao dịch thông qua tài khoản tiền điện tử của khách hàng. Theo đó, các tổ chức này buộc phải mở tài khoản tại ngân hàng và duy trì số dư tổng bằng với số tiền khách hàng ký quỹ mới được phép thực hiện giao dịch.   

Ưu và nhược điểm của agent banking

Ưu điểm    

– Chi phí thành lập và hoạt động của kênh đại lý thấp hơn rất nhiều so với việc mở một chi nhánh truyền thống. Tận dụng lợi thế này giúp các ngân hàng không mất chi phí đầu tư vào cơ sở hạ tầng.   

– Tăng cơ hội tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng, ở nhiều khu vực khác nhau từ đó giúp tăng tần suất sử dụng các dịch vụ ngân hàng kéo theo việc tăng doanh thu.  

– Các đại lý có cơ hội đang dạng nguồn thu nhập từ khoản hoa hồng khi thực hiện những giao dịch tài chính thay ngân hàng. 

– Ở góc độ quốc gia, đại lý ngân hàng giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân trên cả nước đối với các dịch vụ ngân hàng. Hỗ trợ người dân biết đến và sử dụng dịch vụ này tốt hơn.

Nhược điểm

• Các đại lý đôi khi không được đào tạo chuyên môn bài bản như các nhân viên ngân hàng nên thỉnh thoảng có thể xảy ra sai sót hoặc làm phật lòng khách hàng. Điều này vô tình làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ chung.
• Đối với mô hình phi ngân hàng làm chủ sẽ liên quan đến rủi ro về tiền điện tử. Vì nhiều khách hàng gửi vào tiền điện tử và yêu cầu được rút tiền mặt. Nếu đại lý đó không thật sự cẩn trọng sẽ dễ bị lừa, rơi vào tình trạng vỡ nợ nếu giá trị của tiền điện tử mất đi. 

Trên đây là những thông tin liên quan đến agent banking hay đại lý ngân hàng. Đây là một xu hướng đang phát triển trên thế giới nhưng tại Việt Nam còn hạn chế. Tuy nhiên, về lâu dài, có thể đây sẽ là một hướng đi mới để các ngân hàng tiếp cận tốt hơn với người dùng của mình. SMARTOSC Fintech là nơi cung cấp những giải pháp tốt nhất về đại lý ngân hàng mà bạn có thể tham khảo.