Quy Tắc 5C Trong Thẩm Định Tín Dụng Của Ngân Hàng

Trong các quá trình để có thể làm các thủ tục vay vốn hợp lý tại các ngân hàng thì thẩm định tín dụng là một trong những giai đoạn vô cùng quan trọng. Các chuyên viên thẩm định tín dụng ngân hàng có nhiều kinh nghiệm, sau khi đã thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn thì sẽ đưa ra các quyết định rằng có cho khách hàng vay vốn hay là không. Vậy thẩm định tín dụng là gì mà có vai trò lớn đến như vậy? Hãy cùng với SmartOSC Fintech tìm hiểu kỹ hơn về quy tắc 5C trong thẩm định tín dụng của ngân hàng trong bài viết dưới đây. 

Thẩm định tín dụng của ngân hàng là gì?

Thẩm định tín dụng là một quá trình giúp cho các doanh nghiệp kiểm tra và đánh giá một dự án có mức độ rủi ro và độ đáng tin cậy như thế nào, có đủ khả năng để trả nợ hay chưa, từ đó có thể đưa ra được các quyết định sẽ cho dự án được vay hay là không.

Mục đích quá trình thẩm định tín dụng

Mục đích của việc thẩm định tín dụng là sẽ đánh giá chính xác các khả năng có thể trả nợ của khách hàng nhằm mục đích hạn chế tối thiểu mức thấp nhất của rủi ro, mất vốn. Để thấy được mức độ quan trọng của thẩm định tín dụng thì chúng ta lưu ý một số điểm sau:

• Giúp đánh giá được các mức độ đáng tin cậy của sản xuất hoặc trong các dự án đầu tư của phương án sản xuất
• Phân tích dữ liệu và đánh giá dữ liệu được các mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay.
• Giúp cho các cán bộ sử dụng tín dụng và các lãnh đạo ngân hàng có thể quyết định đúng đắn là có cho vay hay là không. 

Phân loại thẩm định tín dụng

Trước khi bắt đầu thẩm định tín dụng với một hồ sơ vay thế chấp, tín chấp, ngân hàng sẽ phân loại thẩm định tín dụng để giúp cho quá trình để đánh giá các doanh nghiệp, phân tích sự việc đang diễn ra một cách chính xác, nhanh chóng nhất, giúp cho các khách hàng tiết kiệm được nhiều thời gian nhất. Có 4 loại thẩm định tín dụng:

• Thẩm định rủi ro
• Thẩm định tài sản đảm bảo
• Thẩm định tín dụng ngắn hạn
• Thẩm định tín dụng dài hạn

Quy tắc 5C của thẩm định tín dụng ngân hàng là gì?

Quy tắc 5C là gì?

Quy tắc 5C là một trong những bộ các quy tắc thường được áp dụng vào các quá trình để thẩm định. Các ngân hàng thông thường phải áp dụng các quy tắc 5C vào các quy trình để có thể thẩm định tín dụng ngân hàng có thể giải quyết được các vấn đề xảy ra trong các quá trình thẩm định tín dụng một cách tối ưu nhất. Mô hình 5C gồm những phần: 

Character – Uy tín, đạo đức của khách hàng

• Capacity – Năng lực tiềm năng
• Capital – Vốn đầu tư
• Collateral – Tài sản để đảm bảo
• Conditions – Môi trường xung quanh

Capacity – Năng lực tiềm năng

Có thể nói rằng đây là một chỉ tiêu vô cùng quan trọng trong mô hình 5C của thẩm định tín dụng. Phía bên của ngân hàng sẽ dựa theo các bảng báo cáo của tài chính, khả năng để điều hành trong quá khứ và hoạt động của kinh doanh của các khách hàng hiện tại trên thị trường có tính khả thi về việc phải chi trả các khoản nợ vay trong tương lai.

Capital – Vốn

Tăng cao mức độ tin cậy hóa của các ngân hàng nếu các khách hàng có vốn của chủ sở hữu lớn, đảm bảo các trạng thái giúp cân bằng cho các khoản vay tín chấp của ngân hàng.

Collateral – Tài sản để đảm bảo

Có thể hiểu đây là khoản tài sản thế chấp để giúp đảm bảo với bên phía ngân hàng. Khi khách hàng bị phá sản, không có khả năng để chi trả thì các ngân hàng sẽ phải xử lý phần tài sản còn lại để quy ra các giá trị và thanh toán các khoản nợ mà khách hàng còn thiếu.

Conditions – Môi trường xung quanh

Là quá trình các ngân hàng phân tích các môi trường bên trong, hay bên ngoài của các nền kinh tế có ảnh hưởng sâu sắc đến các quá trình của kinh doanh khách hàng hay không. Với những khách hàng là các doanh nghiệp hay các công ty thì sẽ không bị ảnh hưởng quá nhiều, các hoạt động ổn định thì sẽ được doanh nghiệp ưu tiên hơn.

Kỹ năng một nhân viên thẩm định tín dụng cần có

Các nhân viên chuyên thẩm định tín dụng không phải chỉ biết đến mỗi khái niệm để thẩm định tín dụng là gì mà còn có thể thực hiện được công việc.

Họ đã phải trải qua khoảng thời gian học tập, tiếp thu được nhiều các kiến thức, đặc biệt là phải nâng cao các kỹ năng để có thể hoàn thành công việc một cách tốt nhất. 

Đó chính là:

• Sự am hiểu về chuyên môn nghiệp vụ của doanh nghiệp
• Có thể phân tích dữ liệu và đánh giá dữ liệu được có được khả năng vay vốn
• Am hiểu kỹ càng về các quy định cần thiết của pháp luật về hồ sơ, giấy tờ, các quy trình trong vay vốn và trả nợ,…

Đây chính là một trong những kỹ năng tối thiểu mà một chuyên viên thẩm định tín dụng lâu năm đều phải có, họ sẽ giúp cho các ngân hàng giảm thiểu được các rủi ro khi đang cho vay tiền. 

Trên đây là những thông tin chia sẻ bổ ích từ SmartOSC Fintech về những quy tắc 5C trong thẩm định tín dụng trong ngân hàng. Hy vọng bài viết này đã giúp cho bạn có cái nhìn tổng quan hơn và sâu sắc khi quản trị dữ liệu trong thời đại mới. Khi công nghệ tài chính lên ngôi và cạnh tranh ngày càng khốc liệt, quy trình thẩm định phức tạp và tiêu tốn nhiều thời gian có thể khiến bạn đánh mất nhiều khách hàng tiền năng. Để tăng tốc thẩm định và giảm thiếu sai sót, các tổ chức tài chính nên tìm các giải pháp tự động hóa quy trình.

Liên hệ SmartOSC Fintech để được tư vấn giải pháp tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng: